¿Qué es el movimiento FIRE?
FIRE son las siglas de Financial Independence, Retire Early: independencia financiera y, si quieres, retiro anticipado. La idea es acumular un patrimonio invertido suficiente para que sus rendimientos cubran tus gastos, de modo que trabajar pase a ser una elección. No hace falta jubilarse para que tenga sentido: muchas personas buscan simplemente reducir jornada, cambiar de trabajo o tener margen ante imprevistos.
Cómo se calcula el número FIRE
Número FIRE = Gastos anuales ÷ Tasa de retirada
Con la regla del 4 %: Número FIRE = Gastos anuales × 25
La regla del 4 % procede de estudios históricos sobre carteras de acciones y bonos de EE. UU. (como el conocido “Trinity Study”): retirar el 4 % del capital el primer año y ajustarlo después por inflación resistió la mayoría de periodos de 30 años analizados. Es una referencia, no una garantía: para horizontes más largos, carteras más concentradas o mayor prudencia, muchas personas usan un 3 % o 3,5 %.
Para estimar los años, la calculadora proyecta mes a mes tu patrimonio invertido actual más tus aportaciones, aplicando la rentabilidad real (descontada la inflación) que indiques, hasta alcanzar el número FIRE. Al usar rentabilidad real, el resultado queda expresado en euros de hoy.
Ejemplos de cálculo en euros
Ejemplo 1: regla del 4 %
Ana gasta 24.000 € al año. Su número FIRE es 24.000 × 25 = 600.000 €. Tiene 50.000 € invertidos y aporta 1.000 € al mes. Con una rentabilidad real del 4 % anual, tardaría unos 24 años.
Ejemplo 2: más prudente, más ahorro
Pablo gasta 30.000 € al año y usa una tasa del 3,5 %: su número FIRE es unos 857.000 €. Parte de 100.000 €, aporta 1.500 € al mes y estima un 5 % real: unos 20 años.
Ejemplo 3: gastos bajos
Con 18.000 € de gastos anuales, el objetivo con la regla del 4 % es de 450.000 €. Empezando con 20.000 € y aportando 600 € al mes al 4 % real, serían unos 29 años. Bajar gastos tiene doble efecto: reduce el objetivo y aumenta lo que puedes ahorrar.
Qué influye más en tu fecha FIRE
- Tu tasa de ahorro: el porcentaje de tus ingresos que inviertes es la palanca principal.
- Tus gastos: cada euro de gasto anual permanente exige unos 25 € de patrimonio con la regla del 4 %.
- La rentabilidad: pequeñas diferencias se amplifican con el tiempo por el interés compuesto, pero no está garantizada.
- Impuestos y comisiones: reducen la rentabilidad neta; tenlos en cuenta en tu estimación.
Limitaciones de esta calculadora
Es un modelo simplificado con rentabilidad constante. En la realidad los mercados suben y bajan, el orden de las rentabilidades importa (riesgo de secuencia), tus gastos cambiarán y la fiscalidad española de rescates y ganancias patrimoniales afecta al neto. Úsala para orientar decisiones, no como un plan cerrado. Antes de cualquier objetivo FIRE conviene tener cubierto el fondo de emergencia y conocer tu patrimonio neto.
Con FinanFocus puedes seguir tu patrimonio, tu tasa de ahorro y escenarios de independencia financiera mes a mes, sin conectar tu banco.
Contenido informativo y educativo. No constituye asesoramiento financiero, fiscal ni de inversión. Revisado el 06/10/2026.